Mon assureur peut-il me résilier pour trop de sinistres même si je ne suis pas responsable ?

En théorie, un assureur ne devrait pas résilier pour des sinistres non responsables. En pratique, certains contrats prévoient une clause de résiliation pour 'fréquence anormale de sinistres' indépendamment de la responsabilité. Vérifiez vos conditions générales et contestez si la clause est abusive.

Comment faire baisser mon CRM rapidement ?

Pas de raccourci : chaque année sans sinistre responsable réduit le CRM de 5%. Mais deux leviers accélèrent le processus : 1) Passer à une conduite à faible kilométrage (assurance au km). 2) Installer un boîtier télématique qui prouve votre prudence — certains assureurs accordent un bonus anticipé.

Existe-t-il des assureurs qui ne regardent pas le CRM ?

Aucun assureur sérieux n'ignore le CRM. Mais les assureurs spécialisés (marché du risque aggravé) l'évaluent différemment : ils croisent le CRM avec votre profil global (âge, véhicule, usage). Un CRM de 2,50 sur un véhicule modeste avec 5 000 km/an coûtera moins cher qu'un CRM de 1,50 sur un véhicule puissant avec 25 000 km/an.

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Avez-vous eu 3 sinistres ou plus sur les 24 derniers mois ?

Étiez-vous responsable à plus de 50% dans la majorité des cas ?

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Ce que vous devez savoir

Le saviez-vous ? La règle des 3 sinistres responsables

Après un sinistre, l'assureur peut résilier le contrat si celui-ci le prévoit (article R113-10 du Code des assurances). Mais attention : un sinistre où vous êtes responsable à 0 % (attesté par le constat amiable ou le rapport d'expert) n'entre pas dans le malus. Vérifiez votre relevé d'informations et signalez toute erreur de responsabilité à votre assureur.

Idée reçue : « Mon malus est bloqué à 3,50, c'est fini pour moi »

Le coefficient maximum de 3,50 est un plafond légal, pas un verdict définitif. Après deux années consécutives sans sinistre responsable, un coefficient supérieur à 1,00 redescend à 1,00 (article A121-1 du Code des assurances). Ensuite, chaque année sans sinistre responsable réduit votre CRM de 5 %. Mais surtout : certains assureurs spécialisés pondèrent le CRM avec d'autres critères (type de véhicule, kilométrage, usage). Un CRM de 2,00 sur un véhicule modeste peut coûter moins cher qu'un CRM de 1,00 sur un SUV.

Le hack courtier : le relevé d'informations détaillé

Demandez à votre ancien assureur un relevé d'informations détaillé (pas juste le standard). Ce document montre le contexte de chaque sinistre : conditions météo, stationnement, tiers impliqué. Un courtier peut s'en servir pour argumenter auprès d'un nouvel assureur que votre profil est moins risqué que le CRM ne le suggère. Calculez votre CRM exact →

Les solutions disponibles pour votre profil

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Tiers + BDG	RC + Bris de glace	Sur devis	Sur devis	Usage quotidien
Tous risques haute franchise	Couverture complète	Sur devis	Sur devis	Véhicule < 5 ans

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En plus du malus, trois sinistres ou plus sur une même année peuvent entraîner une majoration maximale de +50 % (art. A121-1-2 du Code des assurances). Chaque année sans sinistre responsable réduit votre CRM de 5 %.

Votre prime annuelle avant l'incident (€/an)

Plafond fixé par l'article A121-1-2 du Code des assurances : l'assureur peut appliquer une majoration plus faible, jamais plus élevée, et pendant 2 ans au plus après la première échéance qui suit.

Questions fréquentes

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