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Fiscalité, fonds euros et garanties : ce qu'il faut savoir
L'avantage fiscal de l'assurance vie ne s'active qu'après 8 ans de détention (article 125-0 A du Code général des impôts) : un abattement annuel de 4 600€ (personne seule) ou 9 200€ (couple marié ou pacsé) s'applique sur les gains lors d'un retrait — jamais sur le capital versé. Au-delà de cet abattement, les gains restent taxés à 7,5% (pour la part des primes ≤150 000€) ou 12,8% au-delà, plus 17,2% de prélèvements sociaux.
Sur le support d'investissement : le fonds euros offre un capital garanti par l'assureur, tandis que les unités de compte présentent un risque de perte en capital, la valeur suivant les marchés financiers.
⚠️ Une confusion fréquente à éviter : le FGAP (Fonds de Garantie des Assurances de Personnes, Code des assurances articles L423-1 à L423-8) garantit jusqu'à 70 000€ par assuré et par assureur — mais uniquement en cas de défaillance de l'assureur lui-même, jamais contre une baisse de marché. Si votre fonds euros ou vos unités de compte perdent de la valeur suite à une crise boursière, ce fonds de garantie n'intervient pas : ce risque reste entièrement le vôtre.
Un crédit immobilier en cours ? L'assurance emprunteur qui y est attachée est un produit différent de l'assurance vie : elle ne couvre que ce prêt, sans épargne ni clause bénéficiaire propre.
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