Assurance Auto Malussé : Trouvez Votre Couverture
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Une solution pour chaque profil
Même avec un malus élevé, nous cherchons un assureur qui vous couvre. En cas de refus, le Bureau central de tarification (BCT) peut imposer l'assurance obligatoire à un assureur.
Tarifs négociés
Grâce à nos partenariats avec 74 compagnies et courtiers, nous cherchons les offres adaptées aux profils malussés.
Accompagnement personnalisé
Un courtier dédié analyse votre situation et vous présente les offres adaptées, sans jugement.
Pourquoi choisir un courtier pour votre assurance auto malussé ?
Trouver une assurance auto avec un malus demande souvent plus de démarches : certains assureurs refusent les profils malussés, d'autres appliquent une prime plus élevée. C'est pour cette raison que faire appel à un courtier en assurance peut vous aider.
Chez jemassuremoinscher.fr, nous travaillons avec 74 compagnies et courtiers d'assurance. Notre rôle est de présenter votre dossier aux assureurs adaptés, en tenant compte de votre coefficient bonus-malus, de votre historique de sinistres et de votre véhicule.
Un courtier connaît les critères d'acceptation des assureurs avec lesquels il travaille. Il présente votre dossier de façon complète et exacte, et vous explique les offres reçues.
Comment fonctionne le coefficient bonus-malus ?
Le coefficient de réduction-majoration (CRM) est calculé chaque année par votre assureur. En cas de sinistre responsable, il augmente de 25 %. Sans sinistre, il diminue de 5 %. Le coefficient peut varier de 0,50 (bonus maximal) à 3,50 (malus maximal). Un malus élevé signifie une prime d'assurance plus chère, mais cela ne signifie pas que vous êtes inassurable.
Ce qu'un courtier fait pour un conducteur malussé
Un courtier offre un accompagnement personnalisé : il lit votre relevé d'information, identifie les assureurs adaptés à votre profil et vous présente leurs offres. Il vous explique aussi comment évolue votre coefficient : seule une année sans sinistre responsable le fait baisser (annexe à l'article A121-1 du code des assurances).
Un malus ne vous empêche pas d'être couvert. Demandez votre devis gratuit et un conseiller étudiera votre situation.
Coefficient de malus : ce que prévoient les textes et vos recours
Comment le coefficient évolue chaque année
Le coefficient de réduction-majoration (CRM), dit bonus-malus, est fixé par la clause type annexée à l'article A121-1 du code des assurances. Chaque année sans sinistre responsable, il baisse de 5 %, sans pouvoir descendre sous 0,50 (article 4 de l'annexe). Chaque sinistre responsable le majore de 25 % ; cette majoration est réduite de moitié, soit 12,5 %, quand votre responsabilité n'est que partiellement engagée. Il ne peut jamais dépasser 3,50 (article 5).
Le retour à 1 : « Après deux années consécutives sans sinistre, le coefficient applicable ne peut être supérieur à 1 » (article 5 de l'annexe). Un malus n'est donc pas définitif. Pour simuler votre trajectoire : calculateur bonus-malus.
Les sinistres qui ne majorent pas le coefficient
- l'accident dont la cause est entièrement imputable à la victime ou à un tiers (article 6 de l'annexe) ;
- le sinistre qui ne met en jeu que les garanties vol, incendie ou bris de glace (article 7) ;
- le dommage au véhicule en stationnement causé par un tiers non identifié (article 7).
Si un sinistre a été classé à tort comme responsable, la prime peut être corrigée, mais pas au-delà de deux ans après l'échéance annuelle qui suit ce sinistre (article 8). Relisez donc votre relevé sans attendre.
Le relevé d'information, pièce centrale du dossier
L'assureur vous remet un relevé d'information lors de la résiliation du contrat, quelle que soit la partie qui résilie, et dans les quinze jours suivant votre demande expresse (article 12 de l'annexe). Il indique notamment votre coefficient, la période d'échéance à laquelle il s'applique et les sinistres des cinq dernières périodes annuelles, avec la part de responsabilité retenue. Pour vous assurer ailleurs, vous le remettez au nouvel assureur (article 13).
Malus et majorations : deux mécanismes distincts
En plus du coefficient, l'article A121-1-2 du code des assurances autorise des majorations plafonnées dans des cas précis : par exemple 50 % au plus si vous avez été responsable d'au moins trois sinistres au cours de la période annuelle de référence, ou 150 % au plus après un accident responsable en état d'imprégnation alcoolique. Leur cumul ne peut dépasser 400 % de la prime de référence, et chacune ne peut être exigée au-delà des deux années qui suivent la première échéance annuelle postérieure au fait qui la justifie.
Refusé partout ? Le Bureau central de tarification
L'assurance de responsabilité civile reste obligatoire, quel que soit votre coefficient. Si un assureur vous la refuse, l'article L212-1 du code des assurances vous permet de saisir le Bureau central de tarification (BCT), et le refus doit mentionner cette possibilité. La fiche F2660 de service-public.gouv.fr décrit la démarche : demandez à l'assureur deux exemplaires de la proposition d'assurance ; s'il refuse ou ne répond pas dans les 15 jours suivant la réception de votre demande, saisissez le BCT. Celui-ci fixe la prime de la seule garantie de responsabilité civile et doit statuer dans un délai de trois mois ; l'assureur peut refuser les autres garanties.
Déclarer exactement son historique
Taire un sinistre ou son coefficient expose à la nullité du contrat en cas de fausse déclaration intentionnelle (article L113-8) et, sans mauvaise foi établie, à une indemnité réduite après un sinistre (article L113-9). Un conseiller compare pour vous les offres de nos assureurs partenaires qui étudient les profils malussés. 0 € de frais de courtage : nous sommes rémunérés par l'assureur partenaire, sous forme de commission, jamais par vous.
Sources
Textes consultés sur Légifrance, service-public.gouv.fr et cnil.fr le 10 octobre 2026.
- Code des assurances, annexe à l'art. A121-1, en vigueur depuis le 24 juillet 2025
- Code des assurances, art. A121-1-2, en vigueur depuis le 1er janvier 2016
- Code des assurances, art. L212-1, en vigueur depuis le 28 mai 2026
- Code des assurances, art. L113-8
- Code des assurances, art. L113-9
- service-public.gouv.fr, fiche F2655, vérifiée le 26 mai 2025
- service-public.gouv.fr, fiche F2660, vérifiée le 13 mars 2025
FAQ – Assurance Auto Malussé
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