Réassurance Après Sinistre Majeur — Incendie / Inondation 2026
Vous avez eu un sinistre majeur (incendie, inondation, tempête) ? Comment vous réassurer et quels tarifs attendre ? Ce guide couvre la réassurance post-sinistre et vos droits légaux.
Qu'est-ce qu'un sinistre majeur ?
Dégâts > 10 000 € ou sinistre considéré "grave" :
- **Incendie** : perte partielle ou totale
- **Inondation** : dégâts > 5-20 k€ selon contrat
- **Tempête** : toiture, fenêtres
- **Vol/cambriolage** : > 5 000 €
Les sinistres mineurs (vitre cassée) ne comptent pas comme majeurs.
Impact sur votre assurance
**Immédiatement :** l'assureur envoie un expert (indépendant, pas employé). Le rapport sert de base à l'indemnisation.
**30-60 jours après :** offre d'indemnisation. Acceptez ou négociez. Paiement 30-60 jours après accord.
Options après sinistre
1. Rester avec le même assureur
- **Avantages :** moins de tracas, couverture continue
- **Inconvénients :** prime +50-150 %, franchise doublée (500 → 1 000 €), résiliation possible après 6-12 mois
2. Changer d'assureur
- **Avantages :** échapper aux surcoûts, magasiner
- **Inconvénients :** délai de résiliation, interruption possible (risqué !)
**Timeline :** déclaration → indemnisation (30-90 j) → préavis résiliation (30 j) → nouveau contrat. Risque de découvert.
3. Contrat spécialisé "sinistre récent"
Prime +50-100 %, franchise 2 000 €+, durée limitée 1-2 ans.
Tarifs post-sinistre
- Avant : 200-300 €/an
- 6 mois après : 400-500 €/an (+100-150 %)
- 1 an après : 350-450 €/an
- 2 ans après : 300-400 €/an
- 3 ans+ : 250-350 €/an (quasi-normal)
**Franchises :** 300 € avant → 1 000 € après incendie, 1 500 € après inondation.
Stratégies de réduction
1. **Travaux de prévention** (détecteurs, portes étanches) = -10-20 %
2. **Augmenter la franchise** (2 000 € au lieu de 500) = -20-30 % de prime
3. **Diminuer les couvertures temporairement** (tous risques → tiers+vol) = -30-40 %
4. **Comparer activement** : tarifs varient énormément
5. **Avis technique d'expert** (300-500 €) pour négocier
Erreurs à éviter
1. Pas d'assurance entre résiliation et nouveau contrat = 100 % de perte si sinistre
2. Accepter le 1er tarif sans comparer
3. Résilier AVANT d'avoir signé le nouveau contrat
4. Chercher un assureur trop tard = refus
Prochaines étapes
1. Déclarez le sinistre < 48 h
2. Documentez (photos, reçus, devis)
3. Recevez l'indemnisation (30-90 j)
4. Comparez 10+ devis avant de choisir
5. Souscrivez AVANT résiliation
6. Mettez en avant les travaux de prévention pour les années suivantes